住宅ローン借換

数年前、母親と連帯債務で住宅ローンを組みました。現在の残高は12百万円弱です。残り期間15年。持ち分は土地自分100％、建物自分3分の2、母3分の1としています。金利も低くなっているので他行で借換検討していますが私ひとりで住宅ローンを組めば贈与税が発生すると聞きました。再度、母との連帯債務にするとなると主たる債務者が母親になる為、年収でローンの適用外と言われました。私の単独債務で贈与が発生しないようにする為に何か良い方法はありますか？